بیمه شخص ثالث نوعی بیمه اجباری برای خودرو است که خسارت های جانی و مالی ناشی از تصادفات را پوشش می دهد. قیمت این بیمه نامه بر اساس معیارهای مختلفی محاسبه می شود و قوانین مربوط به آن، پیوسته در حال تغییر است. اما گاهی اوقات شاهد اختلاف قیمت حق بیمه برای دو خودروی مشخصات یکسان هستیم. اما دلیل این امر چیست و چه عواملی باعث بروز چنین اختلافی می شود؟ در این مطلب به بررسی عوامل تاثیرگذار در محاسبه حق بیمه و دلایل اختلاف قیمت آن خواهیم پرداخت.

آیا حق بیمه شخص ثالث خودروها متفاوت است؟

با یک بررسی و مقایسه جزئی حق بیمه شخص ثالث خودروها، می توان به اختلاف بین آنها پی برد. چون استعلام قیمت در برخی سایت های معتبر بیمه ای مانند «بیمه باما» بسیار راحت است و کاربر را از مراجعه حضوری بی نیاز می کند. اما دلیل این اختلاف به سیاست های مصوب صنعت بیمه برمی گردد. چون بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت های مالی و بدنی به وجود آمده در تصادفات صادر می شود. از طرفی دیگر، علل بروز چنین حوادثی را می توان در قدرت خودرو، نحوه رانندگی، نوع خودرو، شرایط محیطی و سال ساخت آن دانست.

قبلا محاسبه حق بیمه ثالث خودرو بر اساس نوع کاربری و ویژگی های آن بود. اما پس از بررسی ها معلوم شد که ۷۰ درصد خسارت ناشی از تصادفات، به عملکرد راننده مربوط می شود. به همین دلیل نهادهای مسئول در صنعت بیمه سعی دارند تا حق بیمه شخص ثالث را بر اساس عملکرد راننده تعیین کنند. اما امروزه قیمت حق بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ پایه ای تعیین می شود. میزان این نرخ بستگی به نرخ دیه تعیین شده توسط قوه قضائیه دارد و توسط بیمه مرکزی به شرکت های بیمه ابلاغ می گردد. یعنی هر چقدر که نرخ دیه افزایش پیدا کند، میزان حق بیمه پایه ای نیز بیشتر می شود و هزینه بیشتری برای خرید بیمه ثالث باید پرداخت کرد. 

قیمت بیمه شخص ثالث خودروهای مختلف چگونه محاسبه می شود؟

بیمه مرکزی برای تعیین حق بیمه پایه ای هر خودرو، به نوع کاربری آن توجه می کند. بر همین اساس، خودروها به انواع سواری، بارکش ها، موتورسیکلت ها، اتوکارها، ادوات کشاورزی و غیره تقسیم می شوند. معیار تقسیم بندی خودروهای سواری، تعداد سیلندرهای آن است. یعنی حق بیمه پایه ای یک خودروی سواری ۴ سیلندر با خودروهای که تعداد سیلندر بیشتری داشته باشند، فرق می کند.

تفاوت بعدی مربوط به میزان تعهدات تعریف شده در بیمه شخص ثالث است. چون دو نوع تعهدات جانی و مالی در بیمه ثالث وجود دارد که شرکت بیمه ای آن را ملاکی برای جبران خسارت قرار می دهد. میزان تعهدات جانی بر اساس نرخ دیه تعیین می شود و در تمامی بیمه نامه ها ثابت است. اما سقف تعهدات مالی را می توان متناسب با نیاز و شرایط شغلی خود، افزایش داد. پس هر چقدر که میزان سقف تعهدات مالی درخواستی شما در بیمه نامه افزایش یابد، باید حق بیمه بیشتری را بپردازید. این عامل تاثیر زیادی در نرخ نهایی حق بیمه دارد و از دلایل اصلی اختلاف قیمت به حساب می آید.

برای اطلاع دقیق از میزان حق بیمه ثالث انواع خودروهای سواری و یا باری، به سایت «بیمه باما» مراجعه کنید. در بخش بیمه خودرو از صفحات این سایت، اطلاعات وسیله نقلیه خود را وارد کرده و قیمت را استعلام کنید. مثلا می توانید قیمت بیمه شخص ثالث پژو ۲۰۷ را با بیمه شخص ثالث دنا و سایر خودروها را ببینید یا حتی مقایسه کنید. این سایت بر اساس مدل و نوع خودرو اعلامی شما، لیستی از قیمت حق بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف بیمه ای را نمایش می دهد. با بررسی تفاوت این قیمت ها، می توان فهمید که هزینه افزایش سقف تعهدات مالی چقدر است.

میزان اختلاف قیمت ها در خودروهای سواری چقدر است؟

در بخش قبلی درباره خودروهای سواری و اختلاف قیمت بیمه ثالث آنها بحث کردیم. اما میزان این اختلاف چیزی در حدود 10 الی 15 درصد است و به چندین برابر نمی رسد. البته حتی امکان متفاوت بودن نرخ بیمه شخص ثالث برای دو خودرو با ویژگی های مشابه نیز، وجود دارد. چون معیارهایی وجود دارد که باعث کاهش قیمت نهایی بیمه شخص ثالث می شود و در ادامه آنها را توضیح خواهیم داد.

1 - تخفیف عدم خسارت

به ازای هر سالی که از بیمه نامه شخص ثالث خود برای جبران خسارت استفاده نکنید، 5 درصد تخفیف به شما داده می شود. مثلا خودرویی با عمر 5 سال، شامل 25 درصد تخفیف می شود که بر روی قیمت نهایی حق بیمه اعمال می گردد. پس حتی دو خودرو با مشخصات و ویژگی های مشابه، می توانند درصد تخفیف عدم خسارت متفاوتی داشته باشند. امکانات سایت «بیمه باما» به شما کمک خواهد کرد تا از میزان دقیق تخفیف عدم خسارت خودرو خود مطلع شوید. 

2 - میزان پوشش درخواستی

اگر جزو افرادی باشید که حتی برای رفتن تا سر کوچه هم از خودرو استفاده می کنند، پس بهتر است که سقف تعهدات مالی بیمه ثالث را افزایش دهید. چون با توجه به افزایش قیمت خودرو و هزینه تعویض قطعات، حداقل تعیین شده برای جبران خسارت های مالی نمی تواند جوابگو باشد و باید مابقی مبلغی را از جیب خود پرداخت. اما با پرداخت هزینه ای مازاد و افزایش سقف تعهدات مالی بیمه ثالث، دیگر از این بابت نگرانی وجود نخواهد داشت. پس یکی دیگر از دلایل اختلاف قیمت بیمه ثالث برای دو خودرو مشابه، ناشی از سقف متفاوت تعهدات مالی آنها می باشد.

3 - کاربری خودرو

معیار بعدی که می تواند منشا تفاوت حق بیمه برای دو خودروی مشابه باشد، نوع کاربری آنها است. مثلا حق بیمه پرایدی که به عنوان تاکسی استفاده می شود بیشتر از پراید شخصی است.

4 - جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یک نوع بیمه نامه اجباری برای خودرو است که باید در موعد مقرر تمدید گردد. پس اگر در تمدید این بیمه نامه دیرکرد داشته باشید، باید مبلغی را به عنوان جریمه پرداخت کنید که باعث افزایش در قیمت نهایی حق بیمه می شود.

کلام آخر

به طور کلی و در شرایطی کاملا یکسان برای دو خودرو، قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف بیمه ای با یکدیگر تفاوت چندانی ندارد. اما معیارهایی که در این مقاله به آنها اشاره کردیم، می توانند باعث تفاوت قیمت بیمه ثالث باشند. سوالات خود در ارتباط با بیمه شخص ثالث را با ما در میان بگذارید.